民间借贷



公司与个人、 公司与个人、公司与公司之间的借贷关系
第一部分:借款合同 第一部分:
到期返还借款并支付利 第一百九十六条 借款合同是借款人向贷款人借款, 息的合同。
(解释:这是关于借款合同的定义条款,解释了借款合同是什么。实践当中会有这样 解释:这是关于借款合同的定义条款,解释了借款合同是什么。 的案例:案例一:甲方与乙方签订合作协议,约定甲方由于投资一个项目缺乏启动资金, 的案例:案例一:甲方与乙方签订合作协议,约定甲方由于投资一个项目缺乏启动资金, 和乙方签订合作协议,由乙方提供部分启动资金。乙方不承担经营责任,不承担任何风险, 和乙方签订合作协议,由乙方提供部分启动资金。乙方不承担经营责任,不承担任何风险, 不承担经营责任 到合同约定的期限后,甲方需向乙方支付固定数额的投资回报。问题是: 到合同约定的期限后,甲方需向乙方支付固定数额的投资回报。问题是:该份合作协议的 本质是什么?主体区分。 本质是什么?主体区分。 是什么 案例二:甲方和乙方签订合同,合作开发房地产,甲方提供土地,乙方提供资金, 案例二:甲方和乙方签订合同,合作开发房地产,甲方提供土地,乙方提供资金,同 时约定乙方不承担经营风险,只收取固定数额货币。此类房地产开发合同的本质是什么? 时约定乙方不承担经营风险,只收取固定数额货币。此类房地产开发合同的本质是什么?)
书面形式, 自然人之间 自然人之间借款另有约定的除 第一百九十七条 借款合同采用书面形式 但自然人之间 书面形式 外。
(解释:这是关于借款合同形式的规定,应当采用书面形式,包括合同书、信件、电 解释:这是关于借款合同形式的规定,应当采用书面形式,包括合同书、信件、 合同书 报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件等可以有形地表现所载内容的形式。一般的书 电传、传真、电子数据交换和电子邮件等可以有形地表现所载内容的形式。 面形式就是指合同书,实践当中如果是通过网络的形式达成一致意见,也视为书面形式, 面形式就是指合同书,实践当中如果是通过网络的形式达成一致意见,也视为书面形式, 等形式。不过为了明确权利义务关系, 例如 QQ,飞信,阿里旺旺,MSN,EMAIL 等形式。不过为了明确权利义务关系,白纸黑 ,飞信,阿里旺旺, , 字的写出来总是好的。自然人与法人之间的借款合同关系,必须是书面形式,否则无效; 字的写出来总是好的。自然人与法人之间的借款合同关系,必须是书面形式,否则无效; 是好的 同关系 自然人之间的借款合同,可以作出例外的约定。 自然人之间的借款合同,可以作出例外的约定。 例外的约定 )
借款人应当按照贷款人的要求提供与借款 第一百九十九条 订立借款合同, 有关的业务活动和财务状况的真实情况。
(解释:这一条告诉我们在签订合同前,要注意审查客户资料、财务状况、资信情况 解释:这一条告诉我们在签订合同前,要注意审查客户资料、财务状况、 在签订合同前 等各方面信息,确保交易安全。不能仅凭客户的一纸承诺或保证就草率签约, 等各方面信息,确保交易安全。不能仅凭客户的一纸承诺或保证就草率签约,尽量调查清 楚。并且在合同当中约定客户有如实提供相关信息的义务,如果提供的信息不实、不完整、 并且在合同当中约定客户有如实提供相关信息的义务,如果提供的信息不实、不完整、 不准确,要承担违约责任。 ) 不准确,要承担违约责任。
第二百条 借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的, 应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
关于利息的约定要注意, 不能预先扣除。 例如甲向乙借款一万元, 利息为 1000 (解释: 解释: 关于利息的约定要注意, 不能预先扣除。 例如甲向乙借款一万元, 块钱, 块钱利息预先扣除。 元,甲乙约定某年某月某日乙只需要拿给甲 9000 块钱,1000 块钱利息预先扣除。这样约定
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块的债权,而不是一万。 的最终效果是乙仅仅对甲享有 9000 块的债权,而不是一万。 )
数额提供借款, 造成借款人损失 第二百零一条 贷款人未按照约定的日期、 的,应当赔偿损失。 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的,应当按照约定的日期、数额支 付利息。 解释:这是关于提供借款和提款的规定,公司在垫资的情况下,尽量在合同中 资的情况下, (解释:这是关于提供借款和提款的规定,公司在垫资的情况下
要明确客户收款的方式、账户以及时间,同时约定, 要明确客户收款的方式、账户以及时间,同时约定,只要公司按照约定将款项划到合同约 定的账户,不管是否是借款人本人的账户,都视为公司履行了垫资义务。还要约定,如果 定的账户, 不管是否是借款人本人的账户, 都视为公司履行了垫资义务。还要约定, 因为客户不配合导致不能正常提供借款的,可以向客户要求赔偿损失。 ) 因为客户不配合导致不能正常提供借款的,可以向客户要求赔偿损失。
监督借款的使用情况。 借款人应 第二百零二条 贷款人按照约定可以检查、 当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。 贷款人可以停止 第二百零三条 借款人未按照约定的借款用途使用借款的, 发放借款、提前收回借款或者解除合同。
(解释:以上两条都是关于借款人使用借款的规定,合同当中要赋予公司监督检查客 解释:以上两条都是关于借款人使用借款的规定, 规定 户使用借款的权利,一旦出现客户违反约定或者法律规定使用借款的情况, 户使用借款的权利,一旦出现客户违反约定或者法律规定使用借款的情况,公司可以提前 收回借款或者提前行使担保权利。公司在垫资业务中也注意引用找一个条款, 收回借款或者提前行使担保权利。公司在垫资业务中也注意引用找一个条款,客户拿到借 款后必须按照约定的用途使用,如果挪作他用,或者其他违反合同约定的行为, 款后必须按照约定的用途使用,如果挪作他用,或者其他违反合同约定的行为,要在合同 中约定其违约责任。 ) 中约定其违约责任。
除当事人另有约定的以外, 应当按 第二百零八条 借款人提前偿还借款的, 照实际借款的期间计算利息。
(解释:这是关于借款人提前还款的规定,公司垫资时,应在合同当中约定,债务人 解释:这是关于借款人提前还款的规定,公司垫资时,应在合同当中约定, 约定 提前还款的,仍然按照合同约定的借款期限支付利息。如果不作出这样的约定, 提前还款的,仍然按照合同约定的借款期限支付利息。如果不作出这样的约定,那么借款 作出这样的约定 人仅仅按照实际借款期限支付利息。例如,公司借给客户一笔资金, 万元, 人仅仅按照实际借款期限支付利息。例如,公司借给客户一笔资金,50 万元,约定的期限 为一个月。 天时就要还款,此时,如果合同中没有约定, 为一个月。结果客户在 15 天时就要还款,此时,如果合同中没有约定,那只能按照 15 天 计算利息,如果有约定,则按照一个月计算利息。如果客户是延期还款的, 计算利息,如果有约定,则按照一个月计算利息。如果客户是延期还款的,则应约定延期 期间的利息计算方式。 ) 期间的利息计算方式。
第二百一十条 自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。
(解释:公司若以自然人名义向客户提供借款,签订了书面的借款合同。在公司提供借款 解释: 公司若以自然人名义向客户提供借款,签订了书面的借款合同。 前,客户突然决定不借了。那么,这个时候能否追究客户的违约责任?) 客户突然决定不借了。那么,这个时候能否追究客户的违约责任?
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第二部分 第二部分 担保物权
应当依照本法和其他法律的规定订立担保 第一百七十二条 设立担保物权, 合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效,担保合同无 效,但法律另有规定的除外。 担保合同被确认无效后,债务人、担保人、债权人有过错的,应当根据其过 错各自承担相应的民事责任。
(担保物权合同的效力一定是从属于主合同,例如抵押担保合同的效力一定是从属于 担保物权合同的效力一定是从属于主合同, 借款合同,如果借款合同无效,那么这个抵押担保合同也必然是无效的。 借款合同,如果借款合同无效,那么这个抵押担保合同也必然是无效的。 案例:甲公司和乙公司签订了一份合作协议, 案例:甲公司和乙公司签订了一份合作协议,约定甲公司向乙公司提供资金 100 万元 合作款, 万合作回款。为了保障甲方回款, 合作款,乙公司在一定期限内支付给甲公司 150 万合作回款。为了保障甲方回款,乙方提 供了自己所有的一套房产抵押给甲方,并且签订了抵押合同。问题是: 供了自己所有的一套房产抵押给甲方,并且签订了抵押合同。问题是:该抵押合同是否有 所有的一套房产抵押给甲方 效?如果抵押合同约定:本抵押合同独立于合作协议,合作协议无效的,本抵押合同依然 如果抵押合同约定:本抵押合同独立于合作协议,合作协议无效的, 有效。这样的约定有效吗? 有效。这样的约定有效吗?
第一百七十四条 担保期间,担保财产毁损、灭失或者被征收等,担保物权 人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未 届满的,也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。
(案例:公司向客户垫资,同时签订了借款合同以及抵押担保合同,客户用其自有的 案例:公司向客户垫资,同时签订了借款合同以及抵押担保合同, 房屋提供抵押担保。在借款期限内, 又重现江湖,给人们带来很大恐慌。 房屋提供抵押担保。在借款期限内,非典 SARS 又重现江湖,给人们带来很大恐慌。政府为 了保障公共健康安全,决定对客户所在小区的房屋进行征收,都收归政府所有, 了保障公共健康安全,决定对客户所在小区的房屋进行征收,都收归政府所有,由政府作 为隔离病房使用。请问:公司的抵押权是否还能实现?如果在抵押期间,客户的房屋由于 为隔离病房使用。请问:公司的抵押权是否还能实现?如果在抵押期间, 跟其他债权人的纠纷被法院查封了,那么公司的抵押权是否还能实现? 跟其他债权人的纠纷被法院查封了,那么公司的抵押权是否还能实现? 这一条规定的就是抵押权人的优先受偿权,在法律上这叫做物权的优先性。 这一条规定的就是抵押权人的优先受偿权,在法律上这叫做物权的优先性。)
第一百七十六条 被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履 行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形, 债权人应当按照约定 约定实 约定 现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先 就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债 权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权 向债务人追偿。
(这一条规定的内容很丰富,还是通过案例还理解。 这一条规定的内容很丰富,还是通过案例还理解。 案例:公司一笔垫资义务,跟客户签订了垫资协议, 案例:公司一笔垫资义务,跟客户签订了垫资协议,并且还签订了抵押合同和保证合 同。 问题一:如果客户没有在约定的期限内归还垫资款及其利息, 问题一:如果客户没有在约定的期限内归还垫资款及其利息,那么公司该如何实现自 己的担保权利? 己的担保权利?
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首先,如果公司和客户有约定,到期不归还垫资款的,公司有权实现抵押权, 首先,如果公司和客户有约定,到期不归还垫资款的,公司有权实现抵押权,抵押权 不足以支付全部欠款的,再向保证人要求其承担保证责任。这个时候就要约定,先行使抵 足以支付全部欠款的,再向保证人要
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