第四讲 信贷流程



第四讲 信贷流程
二0一0年十二月
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这是一块干旱的 土地,具备什么条件 才能解决干旱问题?
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水。充分必要条件
这是一块干旱的土地, 具备什么条件才能 解决干旱问题
渠道。必要条件
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源头之水。客户经理 的首要工作--营销 客户 如果我们把信贷工作 比成解决干旱问题
渠道程序:
  1.兴水之利,避水之害;
  2.净水(客户达到银行 的条件)。
银行
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授信业务全流程分为九个环节:
受理→调查→风评→审批→签约→发放→ 支付→后管→处置。
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受理程序
客户申请: 一.提交资料:一般企业
  1.提交《成都农商银行公司类授信业务申请书》。
  2.申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事 业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》 (国税、地税)(验看原件、收集复印件)。
  3.
  3.申请人、担保人公司章程(验看原件、收集复印 件)。
  4.申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报 告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明 文件(原件)。
  5.申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担 保的决议书及授权书(是否需要,由公司章程的有关规定 确定,股份有限公司、有限责任公司设定抵(质)押的一
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律需要)(原件)。
  6.申请人、担保人的贷款卡(验看原件、收集复印 件)、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
  7.申请人、担保人的验资报告,包括成立时的验资报 告和变更股本后的验资报告(验看原件、收集复印件)。
  8.申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期 财务会计报表。成立不足三年的企业,提供与其成立年限 相当的财务会计报表(年报原则上要求经会计师事务所审 计,包括完整的审计报告及其附注)。
  9.相关资质证书,特殊行业还须提供有权机关核发的 从业许可证和批准文件(验看原件、收集复印件)。
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  10.申请人最近半年所有开户银行对账单。
  11.抵(质)押品产权证明(验看原件,收集 复印件)、抵(质)押物预评估报告和作价依据 (原件)。
  12.申请人主要资产证明材料(包括房地产证 明、机器设备清单、存货清单、应收账款清单、 对外投资合同或协议等);与贷款用途有关的资 料,包括但不限于购销合同、合作协议等(验看 原件,收集复印件)。
  13.申请人、担保人法人公章及法定代表人印 章印样、股东及法定代表人签名签样;以自然人 (包括多个自然人)为担保人的,提供该自然人印 章印样和签名签样。
  14.本行要求提供的其他文件及证明等。
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小企业贷款资料特别要求:
  1.申请人、担保人近两年企业财务会计报表及近一期 财务会计报表。
  2.能够核实企业上年度及近期经营情况的材料: ? ⑴上年度及近期的纳税申报表、对应税单复印件 ? ⑵税务机关出具的上年度及近期缴税记录查询结果 ? ⑶上年度及近期海关进出口数据查询结果(仅适用于进 出口企业) ? ⑷上年度及近期水费、电费、气费及员工工资单复印件 (仅适用生产型企业) ? ⑸企业主要结算银行上年度及近期对账单复印件 ⑹企业主个人主要结算银行上年度及近期对账单复印件
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二、对资料的要求:
  1.对《授信业务申请书》的要求:提交原 件,填写内容齐全,信息准确完整,加盖申请 人法人公章及法定代表人印章;要求第三方填 写推荐意见的,应当有第三方的推荐意见和推 荐单位公章及推荐人印章(或签名)。
  2.对基本资料和特定资料的要求:要求提 交原件的资料必须提交原件,可以提交复印件 的资料应当原件与复印件同时提供。提交的复 印件资料应当加盖客户公章(鲜章),提交的公 司章程应当加盖工商行政管理部的备案章(鲜 章)
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业务初审: 接件客户经理根据本行信贷政策和授信条件对客 户申请及所提供的资料进行审查。 一、初审的主要内容:
  1.客户作为借款人的主体资格是否成立;
  2.客户申请的授信用途是否符合信贷政策;
  3.客户的财务指标是否符合授信条件;
  4.客户还款来源与申请额度是否相匹配;
  5.客户提供的资料是否符合本行的规范性要求;
  6.担保人的主体资格是否成立,担保物的权属、价值、 变现能力等是否符合授信条件的要求;
  7.固定资产项目贷款的合法合规性手续是否齐全、项 目资本金是否到位等。
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二、初审要求:
  1.客户提交的资料要素须真实齐全,内容符合本 行相关要求;
  2.审查复印件资料应当与原件资料核对一致,相 关数据应当相互衔接。 业务受理: 初审无误后,认为客户申请授信业务符合本 行授信条件的,应当受理。受理的操作: 一、接件客户经理按规定收集客户提交的原件和 复印件资料。收集复印件的,与原件核对后在复 印件上加盖“与原件核对一致”条章,并签名或 个人印章。除此外,无论是原件资料还是复印件 资料,相关人员均不得签署任何意见(各环节收集 的资料均须符合该项要求)。
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二、同意受理的授信业务,接件客户经理建立 《接件资料清单》(一式两份,一份纳入信贷档案、 一份交客户),逐件收取客户申请资料后由客户的 委托代理人签字确认,接件客户经理签名签收; 同时登记《授信业务受理与退件登记簿》,并由 客户的委托代理人签字认可。 退件处理: 初审无误后,认为客户申请授信业务不符合 本行授信条件的,应当做退件处理。退件操作: (一) 接件客户经理当面将客户提交的资料原件和 复印件全数退还客户,并登记《授信业务受理与 退件登记簿》,并由客户的委托代理人签字确认。 (二)向客户做好解释工作。
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调查程序
调查组织: 授信调查双人进行,原则上接件客户经理为 主调查人(下称主办经理),协助调查人(下称协办 经理)由经办机构经营负责人确定。主办经理对调 查内容的真实性、完整性承担主要责任。 调查准备: (一) 整理授信业务资料 主办经理应及时整理、审阅申请人提供的申 请资料,对存在要件缺失、内容不详、资料前后 各期数据不连续等情况的, 要求客户及时补充资料 或书面说明。
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(二) 核查客户信用记录 主办经理根据申请人提供的贷款卡登录人 民银行企业信用信息系统,查验贷款卡的有效 性,掌握申请人负债、对外担保信息,并与申 请人提供的财务报表数据核对,若二者不一致, 核实后应予书面说明。 (三) 撰写调查提纲 主办经理对所收集的申请资料和有关公共 信息进行初步分析后,根据不同的授信业务申 请和客户的不同性质列出内容详细、重点突出 的调查提纲。
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调查实施: 调查人员采用以下方法进行调查: (一)观察法:查看制造类客户的生产现场, 主要考查生产场地、设备配置、生产状况、 基本产品、工艺流程、原料储备、库存成 品、开工状况、员工面貌等直观景象。查 看贸易类客户的经营现场,主要考查经营 场地、经营状况、销售模式、存货储备、 上下游渠道、员工面貌等直观景象。查看 担保物的现状,主要考查担保物周边环境、 土地和建筑物使用状况、在建工程形象、 质押动产现状等直观景象。
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(二)座谈法:与客户的主要负责人面谈,掌握 客户的总体状况、未来发展方向及发展趋势、 决策层的决策能力等;与客户的中、高层管理 人员,重点是生产部门、供销部门、财务部门 负责人座谈,掌握客户的生产、经营和财务状 况和管理能力等;与客户的基层员工座谈,掌 握员工工资发放情况、员工对客户生产经营的 看法和员工对客户的认同程度等非财务因素。 (三)查帐法:按照帐帐、帐款、帐据、帐实、 帐表、内外帐“六相符”的要求,核查资产、 负债、所有者权益的真实性,核查成本、收入、 利润的真实性,核查现金流量的真实性。
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(四)查询法:向客户所在行业主管部门、工商行政管理 部门、税务部门、环境保护部门、安全生产部门、人行、 银监会、往来银行、供应商、产品用户、客户雇员等待 了解客户取得生产许可、环保许可、安全许可等情况, 了解客户履约、纳税、守信等情况,特别关注客户是否 进入本行内部系统、法院、人民银行、银监会的黑名单。 (五)其它依法可以采取的方法。 调查内容: 调查人员根据总行《贷前调查指引》、《流动资金 贷款管理办法》及其实施细则、《固定资产贷款管理办 法》及其实施细则、相关业务品种的要求,对客户基本 情况、客户经营状况、客户财务状况、客户信用状况、 授信项目情况、授信用途及还款来源、担保条件、综合 收益和合作潜力等进行调查分析。
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固定资产项目授信调查,除调查上述内容外,应 当特别注意对项目合法合规性、项目投资额度的真实 性、项目资本金的真实性和到位可靠性、项目筹资渠 道及筹资额度的可靠性、项目承建方的能力、项目工 期及工程进展情况、项目建成后流动资金来源等方面 的调查,分析项目建成后产生的现金流,测算内部收 益率、财务净现值、投资回收期、盈亏平衡点和贷款 偿还期,以及预期的经济效益等。 资料补充: 对于调查中新发现的重要资料、内容, 主办经理 应在核对原件无误的前提下,留存新内容资料的复印件。
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风险初判: 调查人员根据调查情况,初步分析判断授 信业务的政策风险、法律风险、信用风险、操 作风险、担保风险等,分析判断客户的行业风 险、经营风险、市场风险、财务风险等,并初 步拟定风险防措施。
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设计授信方案:
  1.品种:客户需求与品种条件相衔接,固定资产贷款 的合规性问题;
  2.用途:符合投向政策的规定;
  3.额度:财务支撑、经营支撑、还款来源支撑、担保 支撑,固定资产贷款项目资本金支撑;
  4.期限:与经营周期匹配、与还款来源的现金流实现 时间匹配(固定资产投资回收期、利润、折旧);
  5.定价:与回报、与风险匹配;
  6.担保:担保方式的选择、担保价值和变现能力的确 定、担保生效或担保实现手段;
  7.监控:针对授信风险提出授信、用信的限制条件, 监管措施。
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业务谈判: 调查人员根据调查情况和客户风险状况, 遵照《成都农村商业银行股份有限公司非金融 机构法人客户贷款定价办法(试行)》(成农 商银发〔20
  09〕169号),测算授信业务价格, 就授信业务定价、开户结算、存贷比率、中间 业务等综合回报和贷款帐户、还款准备金帐户、 帐户监管、授信业务的支付方式、资金使用监 管、授信使用的持续条件等风险监控措施与客 户进行谈判,并达成一致。
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撰写调查报告: 主办经理根据调查结果,按照《成都农商银行公司 类客户授信调查报告》、《成都农商银行固定资产贷款 调查报告》模板,分析撰写贷前调查报告;协办经理进 行补充完善。 调查报告审核移送: 调查人员完成调查报告后,主办和协办经理分别在 调查报告和《成都农商银行公司类授信业务调查报批表》 (下称《报批表》)签名,签名后连同全套授信资料移交本 机构负责人;负责人审查后在调查报告上签名,在《报 批表》签署意见并签名,签名后连同全套授信资料移交 支行公司业务部,并登记《公司类授信业务送审登记 簿》;公司业务部经理(或指定责任人)对调查报告和授信 资料进行审查后,在《报批表》签署意见并签名,签名 后连同全套授信资料移交分管行领导;分管行领导审查 后在《报批表》签署意见并签名,签名后由公司业务部 连同全套授信资料移交授信审批部,并登记《公司类授 信业务送审登记簿》。
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《贷款定价审批意见表》“客户经理主管”签字 处由经办机构负责人签名。 资料移送要求: 主办经理移送资料时,应当按照调查资料、基础 资料、项目资料、担保资料、其它资料初步归类,制 作授信资料目录,写明每项资料的页数,并按目录顺 序归集资料。 调查后退件处理: 调查人员通
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